Презентация на тему кредитные деньги. Презентация на тему "деньги и банки". Типы денег и закон денежного обращения

осуществляет регулирование кредитно-денежного обращения с помощью следующих мер:

ИЗМЕНЕНИЕ УЧЕТНОЙ СТАВКИ СТАВКА - это процент, под который Национальный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки время от времени испытывают потребность в денежных ресурсах. Они выступают в роли заемщиков и могут обратиться в другой коммерческий банк или в Национальный банк республики. Национальный банк, предоставляя кредиты коммерческим банкам, может проводить политику "дорогих" или "дешевых" денег. Увеличение учетной ставки снижает желание банков брать кредиты и тем самым уменьшается совокупное денежное предложение. ИЗМЕНЕНИЕ НОРМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО РЕЗЕРВА ОБЯЗАТЕЛЬНЫЙ РЕЗЕРВ - это часть кредитных средств коммерческих банков, которые в обязательном порядке должны перечисляться на специальный резервный счет в Национальном банке Норму обязательного резерва устанавливает Национальный банк республики. Во-первых, это делается для того, чтобы застраховать часть вкладов клиентов банка, если коммерческий банк окажется неплатежеспособным. Во-вторых, увеличивая норму обязательного резерва. Национальный банк ограничивает использование средств банком и тем самым гасится деловая активность предпринимателей. И наоборот, уменьшая норму резерва. Национальный банк способствует высвобождению средств и тем самым способствует повышению деловой активности.

Деньги и банковская система Лекция 6 Деньги и банковская система Деньги и их функции Виды денег Денежные агрегаты Банковская система Создание денег коммерческими банками Депозитный и кредитный мультипликаторы Денежный мультипликатор Спрос на деньги Равновесие денежного рынка $$ ¥ ¢ ££ RUR

Деньги и их функции Деньги – это нечто, что обычно принимается как платежное средство за товары и услуги или служит для уплаты долгов. функции Деньги выполняют следующие 4 функции: средство обращения (обмена)средство обращения (обмена), что позволяет покупать товары и услуги, и это главная функция денег; единица счета единица счета, т.е. измеритель ценности, что обеспечивает единый измеритель для цен, издержек, выручки и дохода; запас ценности запас ценности, что позволяет отложить расходование текущего дохода и таким образом, сберечь его, чтобы сделать покупки в будущем; мера отложенных платежей мера отложенных платежей, т.е. межвременная единица счета, которая может быть использована для выплаты долгов и поэтому позволяет давать и брать кредиты. ¥ $$

Виды денег Товарные деньги Товарные деньги– это обычные товары, которые служат средством обращения. Поэтому они обладают внутренней (истинной) ценностью, их ценность как денег и как товаров одинакова. Символические деньги законным платежным средством по закону декретными деньгами Символические деньги – это средство платежа, ценность которого как денег превышает стоимость его производства или ценность в его использовании не в качестве денег. Они должны быть законным платежным средством и принимаются в качестве средства платежа по закону. Наличные деньги, изготовленные из бумаги или из дешевых металлов, используются в качестве денег только потому, что они считаются деньгами по распоряжению правительства, т.е. являются декретными деньгами. Кредитные деньги (IOUmoney) долге Кредитные деньги (IOU - I owe you - money) («Я должен тебе» деньги) – это средство платежа, основанное на долге частного агента (фирмы или индивида). Пластиковые карточки не считаются деньгами в макроэкономике, потому что представляют собой краткосрочный кредит банка ее владельцу и уже включены в денежную массу как средства, находящиеся на депозитах в коммерческих банках, выдавших эти карточки.

Денежные агрегаты В США - это: M1 M1 = наличность вне банковской системы (монеты и бумажные деньги) + чековые (или текущие) счета + дорожные чеки. M2 M2 = M1 + сберегательные счета + мелкие срочные счета (менее $100,000) + взаимные фонды денежного рынка + счета в евродолларах. M3 M3 = M2 + крупные срочные счета + срочные счета в евродолларах. L L = M3 + векселя казначейства (государственные краткосрочные облигации) + другие менее ликвидные активы. M1 M2 M3 L Ликвидность Ликвидность - это свойство актива быстро превращаться в деньги с минимальной потерей номинальной стоимости или в любой другой актив. Наиболее ликвидным активом являются наличные деньги. ЛИКВИДНОСТЬ ДОХОДНОСТЬ

Денежные агрегаты в России М0 = М0 = наличные деньги в обращении (вне банков) М2 (денежная масса) = М2 (денежная масса) = М0 + безналичные средства (остатки средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации) Денежная база Денежная база (в широком определении) = наличные деньги в обращении + корреспондентские счета и депозиты кредитных организаций в Банке России + обязательные резервы (в том числе в иностранной валюте) + облигации Банка России у кредитных организаций

Банковская система кредитной системы Банковская система является частью кредитной системы. Помимо банков в кредитная система включает и другие (небанковские) финансовые институты, которые могут привлекать деньги и выдавать кредиты. К ним относятся: пенсионные фонды; инвестиционные фонды; страховые компании; кредитные союзы; ссудо-сберегательные ассоциации; ломбарды и др. Современная банковская система имеет два уровня. Центральный банк Коммерческие банки

Центральный банк и его функции Федеральная Резервная Система Банк Англии Банк России Проведение монетарной политики (самая важная функция) Контроль и регулирование деятельности коммерческих банков и других финансовых институтов Предоставление кредитов коммерческим банкам и другим финансовым институтам (кредитор последней инстанции) Обеспечение банковских услуг правительству (банкир правительства) Выпуск бумажных денег и монет (эмиссия денег) Обеспечение финансовыми услугами коммерческих банков и других финансовых институтов

Баланс Центрального банка Активы Пассивы Кредиты коммерческим банкам Банкноты (наличные деньги) Кредиты правительству Депозиты коммерческих банков Облигации государственных займов Депозиты правительства Государственные краткосрочные ценные бумаги Золото и иностранная валюта Две стороны баланса банка любого должны быть всегда равны: Активы = Обязательства балансовое тождество Это основное балансовое тождество, которое означает, что если происходит изменение одной стороны, должна обязательно измениться и другая сторона.

Обязательства (пассивы) Депозиты (до востребования, сберегательные, срочные); Резервы, которые могут быть взяты в кредит у Центрального банка; Собственный капитал банка Баланс коммерческого банка аккумулирование денег населения выдача кредитов Основными операциями коммерческих банков является аккумулирование денег населения (пассивные операции) и выдача кредитов (активные операции). Активы Обязательства Резервы Кредиты Кредиты Депозиты Упрощенный баланс коммерческого банка Активы Денежная наличность; Обязательные резервы; Избыточные резервы, которые могут быть выданы в кредит; Кредиты; Акции и облигации частных фирм; Государственные ценные бумаги

Виды банковских систем Система полного (100%) резервирования Активы Обязательства Резервы = 1000 Кредиты = 0 Депозиты =1000 Норма резервирования (rr) Весь объем депозитов хранится в виде резервов и не выдается в кредит. Система частичного резервирования Активы Обязательства Резервы = 100 Кредиты = 900 Депозиты =1000 Только часть депозитов хранится в виде резервов, а остальная выдается в кредит. Норма резервирования (rr)

Резервы коммерческих банков Способность банковской системы создавать трансакционные (или чековые, или до востребования, или текущие) депозиты контролируется центральным банком через установление нормы обязательных резервов по этим счетам. Норма обязательных резервов Норма обязательных резервов (rr обяз) – это процентная доля депозитов, которую каждый коммерческий банк должен хранить в виде резервов и не имеет права выдавать в кредит. Обязательные резервы (R обяз) = = Депозиты × Норма обязательных резервов = = Депозиты × Норма обязательных резервов = = D × rr обяз = D × rr обяз

Резервы коммерческих банков Разница между суммой депозитов и обязательными резервами называется избыточными резервами или кредитным потенциалом, т.к. эти средства могут быть выданы в кредит: Избыточные резервы (R изб) = Избыточные резервы (R изб) = = Депозиты - Обязательные резервы = = Депозиты - Обязательные резервы = = D - D × rr обяз = D × (1- rr обяз) = D - D × rr обяз = D × (1- rr обяз) Если часть избыточных резервов хранится в банке и не выдана в кредит, то фактические резервы коммерческого банка составят: Фактические резервы (R факт) = = Обязательные резервы + Избыточные резервы = = Обязательные резервы + Избыточные резервы = = R обяз + R изб = = R обяз + R изб = = Депозиты – Кредиты = D - K = Депозиты – Кредиты = D - K

Как банки создают деньги Депозиты =1000Резервы = 100 Кредиты = 900 Обязательства Активы Банк 1 Банк 2 Депозиты =900Резервы = 90 Кредиты =810 Обязательства Активы Банк 3 Депозиты =810Резервы = 81 Кредиты =729 Обязательства Активы Норма резервирования = 10%

Депозитный мультипликатор Необходимым условием для создания денег коммерческими банками является наличие системы частичного резервирования. Условия максимального увеличения предложения денег: М = D = D I + D П + D Ш + D IV + … = = D 1 + D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + = D 1 + D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + + × (1 –rr) + × (1 – rr) + … = + × (1 –rr) + × (1 – rr) + … = = D 1 × (1/rr) = D 1 × (1/rr) Депозитный мультипликатор = Депозитный мультипликатор показывает объем предложения, созданного 1 денежной единицей депозитов. В нашем случае: M = …= D 1 × (1/0.1) = 1000 × 10 = M = …= D 1 × (1/0.1) = 1000 × 10 = банки не хранят избыточные резервы население не хранит наличные деньги на руках

Процесс депозитного расширения Банк I D 1 = 1000 K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 – rr) K 1 R 1 K 1 = D 1 × (1 – rr) Банк II D 2 = K 2 R 2 K 2 = × (1 – rr) K 2 R 2 K 2 = × (1 – rr) Банк Ш D 3 = K 3 R 3 K 3 = × (1 – rr) K 3 R 3 K 3 = × (1 – rr) Банк IV D 4 = K 4 R 4 K 4 = × (1 – rr) K 4 R 4 K 4 = × (1 – rr) Банк V D 5 = K 5 R 5 K 5 = × (1 – rr) K 5 R 5 K 5 = × (1 – rr)

Кредитный мультипликатор М = D П + D Ш + D IV + D V + … М = D П + D Ш + D IV + D V + … = D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + = D 1 × (1 – rr) + × (1 – rr) + + × (1 –rr) + × + × (1 –rr) + × × (1 – rr) + × (1 – rr) + … = × (1 – rr) + × (1 – rr) + … = ΔM = K = К 1 + К 2 + К 3 + К = т.е. ΔM = K = К 1 + К 2 + К 3 + К = = К 1 + К 1 × (1 – rr) + К 1 × (1 – rr) 2 + К 1 × (1 – rr) = К 1 + К 1 × (1 – rr) + К 1 × (1 – rr) 2 + К 1 × (1 – rr) = K 1 × (1/rr) = K 1 × (1/rr) В нашем примере М = … = М = … = = 900 × 1/0.1 = 900 × 10 = 9000 = 900 × 1/0.1 = 900 × 10 = 9000

Кредитный мультипликатор Кредитный мультипликатор равен депозитному мультипликатору минус 1. Кредитный мультипликатор Кредитный мультипликатор показывает изменение предложения денег в результате изменения кредитов на 1 денежную единицу. М = D × (1/rr – 1) = 1000 × 9 = 9000 В нашем примере М = D × (1/rr – 1) = 1000 × 9 = 9000 Таким образом, изменение предложения денег можно подсчитать либо применив депозитный мультипликатор к кредитам М = K 1 × (1/rr) М = K 1 × (1/rr) либо применив кредитный мультипликатор к депозитам М = D 1 × [(1/rr) – 1] М = D 1 × [(1/rr) – 1]

Существуют два обстоятельства, которые могут ограничить процесс депозитного расширения. желание коммерческих банков хранить избыточные резервы желание коммерческих банков хранить избыточные резервы желание населения хранить больше денег на руках в виде наличности, желание населения хранить больше денег на руках в виде наличности, a не на счете в банке в виде депозита Ограничения процесса депозитного расширения Изменение предложения денег в этих случаях будет меньше, и предложение денег будет определять денежный (а не депозитный) мультипликатор.

Детерминанты предложения денег В макроэкономике под предложением денег (М) понимается денежный агрегат M 1, который состоит из наличности вне банковской системы (CU) плюс депозиты до востребования (или текущие счета) (D): M = CU + D поведения Предложение денег (денежная масса) зависит от поведения: Центрального банка, который устанавливает норму обязательных резервов (rr) коммерческих банков, которые хранят определенный объем резервов (R = R обяз + R изб) населения, которое хранит определенное количество наличности (CU).

Денежная база Центральный банк может влиять на предложение денег только через изменение денежной базы (B), также называемой деньгами повышенной мощности или деньгами центрального банка. Денежная база включает наличность вне банковской системы (CU) и резервы коммерческих банков (R): B = CU + R Отношение денежной массы к денежной базе называется денежным мультипликатором: Денежный мультипликатор = M/В

Денежный мультипликатор Величина денежного мультипликатора зависит: от пропорции, в которой население делит деньги между депозитами и наличностью – нормы депонирования (cr = CU/D) от нормы резервирования коммерческих банков (rr = R/D): Денежный Денежный мультипликатор = Денежный мультипликатор показывает изменение предложения денег в результате изменения денежной базы на одну денежную единицу. Величина денежного мультипликатора растет, если: ЦБ снижает норму обязательных резервов Уменьшается желание банков хранить избыточные резервы Люди предпочитают хранить меньше денег в виде наличности, увели- чивая депозиты в банках

Предложение денег контролирует центральный банк (ЦБ) оно не зависит от ставки процента и графически изображается вертикальной линией. Причинами сдвигов кривой предложения денег является изменение денежной массы Центральным банком. Если центральный банк увеличивает предложение денег, кривая предложения денег сдвигается вправо. Если центральный банк уменьшает предложение денег, кривая предложения денег сдвигается влево. Кривая предложения денег и ее сдвиги i MSMS M M i MS1MS1 M 1 M MS2MS2 M 2 i MS2MS2 M2M2 M MS1MS1 M1M1 25

Виды финансовых активов количества сделок ставки процента Соотношение денег и облигаций, которые человек хочет иметь в своем финансовом портфеле, зависит от количества сделок, которые он хочет совершить и от ставки процента, которая выплачивается по облигациям. На практике существуют различные финансовые активы. Для упрощения анализа в макроэкономике рассматриваются два основных вида финансовых активов: деньги и облигации. Деньги наличностьдепозиты до востребования Деньги могут быть использованы для совершения сделок, но не приносят дохода. Различают два вида денежных финансовых активов: наличность и депозиты до востребования. Облигации Облигации приносят процентный доход i, но не могут быть использованы при совершении сделок. 26

Спрос на деньги Мотивы спроса на деньги основаны на двух основных функциях денег: средства обращения и запаса ценности. мотива Существует три мотива для хранения денег: трансакционный мотивтрансакционный мотив – деньги необходимы для совершения сделок, т.е. покупки товаров и услуг; мотив предосторожности (предусмотрительный)мотив предосторожности (предусмотрительный) – деньги нужны для незапланированных (непредвиденных) покупок, т.е. обусловлен неопределенностью; спекулятивный мотивспекулятивный мотив – деньги – это финансовый актив, но существуют другие виды финансовых активов (акции и облигации), которые служат лучшим запасом ценности, потому что они не только сохраняют ценность, но увеличивают ее с течением времени (приносят процентный доход). 27

Детерминанты спроса на деньги Уровень цен (P) При более высоких ценах людям нужно больше денег, чтобы купить более дорогие товары и услуги Номинальная ставка процента (i) При более высокой став- ке процента, т.е. более высоких альтернатив-ных издержках хранения денег (вместо, например, приносящих доход облигаций) спрос будет предъявлен на меньшее количество денег. Уровень реального ВВП (Y) Более высокий выпуск означает увеличение количества товаров и услуг, произведенных в экономике больше денег требуется покупателям для совершения большего количества сделок Трансакционный мотив Спекулятивный мотив

Движению вдоль Например, повышение ставки процента от i 1 до i 2 (т.е. увеличение альтернативных издержек хранения денег) уменьшает величину спроса на деньги в экономике (от M 1 до M 2) и соответствует движению вдоль кривой M D (из точки A в точку B). Кривая спроса на деньги отрицательный наклон ставки процента Кривая спроса на деньги имеет отрицательный наклон, который отражает обратное воздействие изменения ставки процента на количество денег, на которое предъявляется спрос. реального выпуска уровня цен сдвигается Если происходит увеличение реального выпуска (Y) или повышение уровня цен (Р), кривая M D сдвигается вправо. Это означает, что увеличивается величина спроса на деньги при каждом уровне ставки процента. i MD MD M A B i1i1 i2i2 M 2 M 1 i MD(Y1)MD(Y1) M или (Р 1) MD(Y2)MD(Y2) или (Р 2) 29

Равновесие на денежном рынке M S = M D Условие равновесия денежного рынка: спрос на деньги равен предложению денег: M S = M D. Изменение равновесия денежного рынка происходит из-за изменения спроса на деньги или предложения денег. Равновесие на денежном рынке восстанавливается за счет изменения ставки процента. Рост спроса на деньги имеет результатом повышение ставки процента, а увеличение предложения денег ведет к падению ставки процента, что уравнивает количество предложенных в экономике денег с количеством денег, на которое предъявляется спрос. i MDMD M MS1MS1 MS2MS2 i2i2 i1i1 M 1 M 2 A B i2i2 MD(Y1)MD(Y1) M M D (Y 2) MSMS i i1i1 A B M

Слайд 2

З А Д А Ч И У Р О К А ОПРЕДЕЛИТЬ ФУНКЦИИ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА ОПРЕДЕЛИТЬ ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПОЗНАКОМИТЬСЯ С ВИДАМИ ДЕПОЗИТОВ ПОЗНАКОМИТЬСЯ С ВИДАМИ БАНКОВСКИХ РЕЗЕРВОВ РАССМОТРЕТЬ МУЛЬТИПЛИКАТОР ДЕПОЗИТНОГО РАСШИРЕНИЯ КАК БАНКИ СОЗДАЮТ ДЕНЬГИ

Слайд 3

ДЕНЬГИ – особый вид товара, на который можно обменять любой товар или услугу. ДЕНЕЖНАЯ МАССА – это сумма символических и банковских денег, которые находятся у населения. БАНКОВСКИЕ ДЕНЬГИ – средство обмена в форме чеков, счетов, выданных банками. ДЕНЕЖНАЯ БАЗА – это сумма банковских резервов и наличности на руках у населения. СИМВОЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ – средство платежа, чья стоимость или покупная способность в разы превосходит издержки производства. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК – учреждаемая властями страны организация, которая отвечает за контроль над денежным обращением и условиями кредитования, контроль над финансовой системой, которая является банком банков, принимающая вклады от коммерческих банков, а также банкиром государства.

Слайд 4

Слайд 5

ПЛАН УРОКА: 1. Денежное сердце рынка; 2. Центральный банк и его функции; 3. Коммерческие банки и его функции; 4. Трать сегодня – плати завтра; 5. Как банки создают деньги.

Слайд 6

«С начала времёнчеловечество сделало тривеликих открытия: огонь, колесо и центральнаябанковская система». Уилл Роджерс (1879-1935 гг.)

Слайд 7

Экономические интересыВладелец сбереженийПредприниматель

Слайд 8

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА До 1989 года трехуровневая система ГОСБАНК СССР Промстройбанк Агробанк Жилсоцбанк Сбербанк Внешэкономбанк СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ ФИЛИАЛЫ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ БАНКОВ (ОКОЛО 6 000)

Слайд 9

В настоящее время двухуровневая система Центральный банк Коммерческие банки

Слайд 10

Функции Центрального Банка эмиссионный центр страны; банкир правительства; банк банков; межбанковский расчетный центр; хранитель золотовалютных резервов страны; определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.

Слайд 11

Коммерческие банки универсальные специализированные 1. По целям: - инвестиционные; - инновационные; - ипотечные. 2. По отраслям: - строительные; - сельскохозяйственные; - внешнеэкономические. 3. По клиентам: - только фирмы; - только население.

Слайд 12

Функции коммерческого банка: приём и хранение любых видов финансовых активов; осуществление кредитных операций; создание денег; организация расчётов; осуществление купли и продажи ценных бумаг.

Слайд 13

Операции банков активные Операции по раз-мещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов пассивные Операции, посредством которых банки форми- руют свои ресурсы для проведения кредитных и иных операций депозитные кредитные расчётные валютные кассовые и др. Привлечение и хранение средств на счетах приём вкладов получение банком кредитов получение доходов от размещения ценных бумаг и др.

Слайд 14

БАНК ВКЛАДЧИКИ ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ СОЗДАНИЕ НОВЫХ ФОРМ ДЕНЕГ % ПО% ПО КРЕДИТАМ ДЕПОЗИТАМ = МАРЖА Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка

Слайд 15

Кредитование - (от лат. Creditum – ссуда, долг) предоставление денег во временное пользование и за плату Виды кредитов краткосрочный среднесрочный долгосрочный до 1 года От 1 года до 5 лет свыше 5 лет

Слайд 16

ПАМЯТКА ВКЛАДЧИКУ: 1. Прежде чем доверить свои сбережения банку, наведите о нём справки. Постарайтесь выбрать надёжный банк. Давно существующий банк лучше защищён от банкротства, чем новый. 2. Срочные вклады лучше делать на самые короткие сроки. 3. Крупные суммы денег рискованно помещать в один банк. 4. Если банк снизил процентную ставку по вкладу, то есть в одностороннем порядке изменил условия договора с вкладчиком, то банк нарушил права клиента.

Слайд 17

"Деньги делают деньги" "Деньги к деньгам"

Слайд 18

R = D x rr , об. R об. - величина обязательных резервов, D - величина депозитов, rr - норма резервных требований. K=R изб. = D - R об. =D – D x rr =D(1 – rr) K-кредитные возможности банка, R изб. - избыточные (сверх обязательных) резервы.

Слайд 19

1000 рублей Банк 1 800 рублей 200 рублей Банк 2 640 рублей 160 рублей Банк 3 512 рублей 118 рублей Банк 4 409,6 рублей 102,4 рублей Банк 5 81,92 рублей 327,68 руб. …

Слайд 20

Процесс депозитного расширения M = D1+ D2 + D3 + D4 + D5 + D6 + … =1000 + 800 + 640 + 512 + 409,6 + 327,68 + … то есть сумма бесконечно убывающей геометрической прогрессии с основанием (1 – rr) M=D x 1 (1-(1-rr)) =D x 1 rr В нашем случае: М=1000 х 1 0,2 =1000 х 5 = 5000

Слайд 21

Итоги изучения темы:

Банки осуществляют деловые операции и зарабатывают прибыль. Они обеспечивают вкладчикам сохранность их денег, чековое обслуживание их вкладов. Банки предоставляют кредиты и гарантируют стабильность системы платежей. Они минимизируют затраты на поиск кредитов, берут на себя риск денежных операций и предлагают клиентам высоколиквидные средства для инвестиций; Коммерческие банки обязаны держать резервы как часть их депозитов на случай значительного изъятия вкладов. Коммерческие банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчёты, в которых даётся информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка;

Слайд 22

Важнейшее звено банковской системы – Центральный банк. Он является банком правительства. Главная функция ЦБ – обеспечение трёх основных макроэкономических задач: устойчивого экономического роста, высокой занятости и, особенно, стабильного уровня цен. ЦБ устанавливает обязательную норму резервов, контролирует деятельность коммерческих банков и других финансовых посредников, осуществляет эмиссию декретных денег; Центральный банк, как правило, обладает значительной степенью независимости. Факты говорят о том, что, чем выше независимость Центрального банка, тем ниже уровень инфляции в данной стране; Действуя совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Кредитная экспансия банков зависит от величины мультипликатора депозитного расширения. На величину мультипликатора влияет норма резервов, обращение части чекового оборота в наличность и стремление многих банков держать объём резервов выше обязательной нормы.

Ширина блока px

Скопируйте этот код и вставьте себе на сайт

Подписи к слайдам:

Урок по экономике

• Тема урока:

• Как банки создают деньги

• ПЛАН УРОКА:
• 1. Центральный банк и его функции;
• 2. Коммерческие банки и их функции;
• 3. Трать сегодня – плати завтра;
• 4. Как банки создают деньги.

• Ни для кого не секрет, что жизнь в условиях рыночной экономики требует от людей усвоения элементарных экономических понятий и приобретения рыночных навыков поведения.
• Поэтому выбор данной темы неслучаен, ведь знание структуры банковской системы, особенностей её функционирования и понимания того, как банки создают деньги, просто необходимы для повышения уровня экономической грамотности любого человека.

• – определить основные функции Центрального банка;
• – выяснить функции коммерческих банков;
• – рассказать о способах привлечения денег в банки;
• – объяснить, что такое банковский вклад;
• – показать особенности банковского кредитования;
• – рассмотреть, что такое банковские резервы, для чего
• они нужны, как они влияют на способность банков
• создавать деньги.

• Задачи урока:

• сформировать представления о деятельности банков, объяснить особенности их функционирования и то, как банки создают деньги.

• http://festival.1september.ru/articles/612238/
• https://prezentacii.org/prezentacii/prezentacii-po-ekonomike/4476-den-gi-kredit-banki.html
• http://www.referatbank.ru/referat/preview/40704/referat-banki-zarabatyvayut-dengi.html

• ДЕНЬГИ – особый вид товара, на который можно обменять любой товар или услугу.
• ДЕНЕЖНАЯ МАССА – совокупность наличных денег, находящихся в обращении, и остатков безналичных средств на счетах, которыми располагают физические, юридические лица и государство.
• ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК – учреждаемая властями страны организация, которая отвечает за контроль над денежным обращением и условиями кредитования, контроль над финансовой системой, которая является банком банков, принимающая вклады от коммерческих банков, а также банкиром государства.

• «С начала времён человечество сделало три великих открытия:
• огонь, колесо и центральная банковская система».
• Уилл Роджерс (1879-1935 гг.)

• Банковскую систему сравнивают с кровеносной системой организма человека. Настолько она важна для экономики государства. Действительно, в современной экономике банкам принадлежит ключевая роль.

• Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги вкладчиков, а с другой, предоставляют их под определенный процент различным экономическим агентам (фирмам, домохозяйствам и др.), т.е. выдают кредиты.

• Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли. Операции, выполняемые банками, делятся на активные и пассивные .

• Активные – это операции по прибыльному размещению средств (банк даёт ссуды, покупает ценные бумаги и прочее).

• Пассивные – это операции по привлечению на свои счета средств клиентов (открывает депозиты, принимает вклады и т.д.). Всё, чем располагает банк для своей деятельности, - это активы, а источники банковских средств (займы) – это пассивы.

• В настоящее время в России
• двухуровневая система

• Центральный

• Банк «Б»

• Банк «В»

• Банк «Г»

• 1-й уровень

• 2-й уровень

• Банк «А»

• КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ

• эмиссионный центр страны;
• банкир правительства;
• банк банков;
• межбанковский расчетный центр;
• хранитель золотовалютных резервов
• страны;
• определяет и осуществляет
• кредитно-денежную (монетарную)
• политику.

• Функции центрального банка:

• Имеет:
• проект прибыльного использования средств
• Нуждается в: денежном капитале
• Готов:
• поделиться доходом за право использовать деньги для реализации своего проекта

• Имеет:
• сбережения
• Нуждается в:
• доходе на сбережения
• Готов:
• воздержаться от потребления своих сбережений и разрешить их использовать за плату

• Коммерческие банки

• Специализированные

• Универсальные

• 1. По целям:
• - инвестиционные;
• - инновационные;
• - ипотечные.
• 2. По отраслям:
• - строительные;
• - сельскохозяйственные;
• - внешнеэкономические.
• 3. По клиентам:
• - только фирмы;
• - только население.

• приём и хранение любых видов
• финансовых активов;
• осуществление кредитных операций;
• создание денег;
• организация расчётов;
• осуществление купли и продажи
• ценных бумаг.

• Функции коммерческого банка:

• Операции
• банков

• Активные

• Операции по раз-мещению банками имеющихся в их
• распоряжении ресурсов

• Пассивные

• Операции, посредством которых банки форми- руют свои ресурсы для проведения кредитных и иных операций

• депозитные

• кредитные

• расчётные

• валютные

• кассовые

• и др.

• привлечение
• и хранение средств на счетах

• приём вкладов

• получение
• банком кредитов

• получение доходов
• от размещения
• ценных бумаг

• и др.

• Вклад в банке представляет собой сумму денег, которая передается на хранение в банк с целью получения дохода в виде процентов на вклад. Эти деньги банк использует в своих целях, взамен выплачивая вкладчику вознаграждение - проценты.

• Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты - это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

• Депозиты

• депозиты до востребования – это текущие счета, по которым вкладчик может изъять деньги в любой момент

• срочные депозиты – это срочные счета, с которых вкладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока

• Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик.

• ПАМЯТКА ВКЛАДЧИКУ:
• 1. Прежде чем доверить свои сбережения банку,
• наведите о нём справки. Постарайтесь выбрать
• надёжный банк. Давно существующий банк лучше
• защищён от банкротства, чем новый.
• 2. Срочные вклады лучше делать на самые короткие
• сроки.
• 3. Крупные суммы денег рискованно помещать в один
• банк.
• 4. Если банк снизил процентную ставку по вкладу,
• то есть в одностороннем порядке изменил условия
• договора с вкладчиком, то банк нарушил права
• клиента.

• Кредитование -

• (от лат. Creditum – ссуда, долг)

• предоставление денег во временное
• пользование и за плату

• Виды кредитов

• краткосрочный

• среднесрочный

• долгосрочный

• до 1 года

• От 1 года до 5 лет

• свыше 5 лет

• Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.

• Принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на определенный срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке кредитоспособности заемщиков .

• Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки наряду с анализом кредитоспособности заемщика издавна начали применять и другой способ подстраховки: требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (заклада).

• Кредитоспособность - это наличие у заемщика возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору.

• Обеспечение ссуды (залог) - это собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть его долги, которые он не в состоянии вернуть.

• ВКЛАДЧИКИ

• ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ

• СОЗДАНИЕ
• НОВЫХ
• ДЕНЕГ

• % ПО % ПО
• КРЕДИТАМ ДЕПОЗИТАМ

• = МАРЖА

• Маржа (от англ. «margin» граница) –доход банка

• "Деньги делают деньги"

• "Деньги к деньгам"

• Добиться ключевой роли в экономике банки смогли благодаря тому, что научились... создавать деньги!!! Нет, речь не идет о печатании бумажных денег и чеканке металлических монет. В этом как раз и нет ничего сложного. Банкам удается законным образом, не печатая денег, увеличивать денежную массу и на этой основе регулировать всю экономическую жизнь.

• Банки обладают способностью создавать деньги, то есть увеличивать предложение денег. В основе способностей банков создавать деньги лежат их избыточные резервы и принцип депозитного мультипликатора.

• Норма обязательных банковских резервов представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в Центральном банке в виде беспроцентных вкладов. Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то мы получим величину кредитных возможностей или избыточные резервы (сверх обязательных).
• Именно из этих средств банк предоставляет кредиты. Если банк выдает в кредит все свои избыточные резервы, то это означает, что он использует свои кредитные возможности полностью. В этом случае К = R изб.

• Банкиры во всем мире давно поняли, что по теории вероятности, число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги.

• = D * rr ,

• - величина обязательных резервов,

• - величина депозитов,

• - норма резервных требований.

• K = R

• = D - R

• =D – D * rr =D*(1 – rr)

• K - кредитные возможности банка,

• - избыточные (сверх обязательных) резервы.

• Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т.е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается, т.е. клиент снимает деньги со своего счета, то произойдет противоположный процесс – кредитное сжатие.
• Если в банк попал депозит, то после отчисления обязательных резервов, у банка остаются средства (его кредитные возможности) и их можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так банкир и поступает, а в этот момент происходит денежный “фокус”. Деньги начинают размножаться, то есть начинается кредитная эмиссия.

• Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще “не заработаны страной”, т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров. товаров. Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны.

• Кредитная эмиссия - это увеличение банком денежной массы страны путём создания новых счетов для тех клиентов, которые получили от него кредиты.

• Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты. В результате получается, что деньги порождают товар, а потом и новые деньги. Таким образом, с помощью банков “деньги делают деньги”, увеличивая тем самым богатство людей и страны.

• Итак, в данной презентации мы познакомились с понятиями центральный банк, коммерческий банк. Рассмотрели их функции, взаимосвязь и значение для экономики.
• Разобрались с операциями, которые выполняют коммерческие банки, особенное внимание уделили вкладным операциям и операциям по кредитованию.
• Выяснили, что такое обязательные банковские резервы и смогли понять каким образом банки создают деньги.

• Спасибо за внимание!