Чиповая карта. Банковские пластиковые карты с чипом: преимущества и отличия от карт с магнитной полосой

Говоря об этом платежном инструменте, придется сравнивать его с привычным аналогом, оснащенным магнитной полосой. Собственно, в этой основе и состоит главное отличие.

Что такое чип? Это микропроцессор, похожий внешне на SIM-карту для мобильного телефона. Если сказать проще, то чиповая карта имеет впаянный миникомпьютер. Специалисты компании Visa говорят, что «пластик» с микропроцессором вмещает в 80 раз больше информации, чем магнитный «собрат».

Получается, что такой инструмент может сочетать множество программ. То есть одна чиповая карта - это и зарплата, и кредит, и социальные выплаты, и дебетовый «пластик» (в разных валютах), и проездной, и накопитель бонусов, и удостоверение личности…

Смерть мошенникам

Безопасность является одним из главных аргументов в пользу чипового продукта. Дело в том, что вся информация по счету содержится на магнитной полосе и на чипе. Но в компьютерном «пластике» эти данные зашифрованы с помощью сложных цифровых кодов и простым скиммером их не считать.

Кроме того, операция по магнитной полосе имеет всегда ОДИНАКОВЫЕ данные, которые отправляются в банк. А вот транзакция по чипу подтверждается специальным кодом, который всегда РАЗНЫЙ. Поэтому даже если мошенники ухитрились подделать чип, им ничего не светит. Хороша теория, правда? Теперь вернемся в суровую российскую реальность.

Чиповая карта: два в одном или ложка дегтя

Представьте, что вы сели в свою машину и поехали на работу. По пути решили заправиться. Да вот беда - все АЗС вдруг пропали. А на их месте - станции, обслуживающие только электромобили.

Грубое сравнение, но суть передает. Отказаться от карт с магнитной полосой - задача архисложная, как говаривал вождь. Слишком много на них завязано. Переход на чиповые карты сопровождается обновлением оборудования или полной его заменой в то время, когда до окончания срока амортизации еще далеко, а также разработкой и установкой программного обеспечения.

В общем, все это очень и очень дорого. Поэтому банки в России выпускают комбинированные карты, содержащие и магнитную полосу, и чип. То есть, если терминал в магазине не настроен на обслуживание чиповых карт, то операция проводится по магнитной полосе (и риск вновь актуален, чип тут никак не поможет).

Нужно учесть, что любая операция по карте с чипом всегда требует ввода ПИН-кода. Многим клиентам это не нравится и они считают, что сами могут выбрать, стоя в магазине, совершать операцию по чипу или магнитной полосе.

Это не так. Приоритет всегда будет отдаваться микропроцессору. Если терминал в торговой точке принимает чиповые карты, но кассир попытается прокатать «пластик» по магнитной полосе, то ничего не получится.

Теперь самое интересное - стоимость. Банкиры утверждают, что карты с чипом стоят так же, как и магнитные. Так ли это?

Чиповые карты - почем опиум для народа?

Сравним условия, которые в настоящий момент предлагают банки. Так, Уральский Банк Реконструкции и Развития все карты, начиная с Visa Classic и MasterCard Standard, оснащает чипом. За кредитную карту мгновенного выпуска (класс Unembossed) сроком на 3,5 года клиент не заплатит ничего, за двухгодичный чиповый «пластик» (Classic и Standard) придется выложить 450 рублей, а за «золотую» карту с чипом - 1500 рублей.

Сбербанк все свои карты (кроме мгновенных, Electron с Maestro и инструментов платежной системы American Express) оснащает чипом. У Сбербанка наблюдается поразительное единство: 750 рублей в год стоят и чиповая кредитная карта, и аналогичная дебетовая (Classic и Standard), а также мгновенная кредитка без чипа.

Русский Стандарт пока не спешит баловать своих клиентов. Чипом оснащаются только карты Gold, обслуживание которых стоит 3000 рублей. А вот ОТП Банк вообще не выпускает чиповые карты.

В заключение хочется заметить, что платежные системы Visa и MasterCard видят будущее за чиповыми и бесконтактными картами . Поэтому рано или поздно они принудительно заставят банки обновлять оборудование. И совсем скоро все карты будут с чипом.

Чиповые карты и защита от мошенничества

Что такое чиповые карты

На сегодняшний день в России, действительно чиповые карты, т.е. карты, оснащенные только чипом, международными платежными системами не используются. Карты, которые сегодня называют чиповыми, имеют, на самом деле, двойной интерфейс, т.е. и магнитную полосу и чип.

Чиповые карты лучше защищены от мошенничества, чем карты имеющие только магнитную полосу, но для их правильного использования необходимо знать о некоторых нюансах.

Чиповые карты и скимминг

Так как на картах, оснащенных чипом, имеется так же и магнитная полоса, с нее можно считать дамп скимминговым устройством и изготовить ее клон. Задача мошенников при этом усложняется, т.к. на магнитной полосе присутствует признак, что карта имеет чип и, если банкомат или POS-терминал может работать с чипом, то он будет пытаться считать именно чип, а не магнитную полосу и в случае неудачи откажет в обслуживании.

В случае, если устройство (банкомат, POS-терминал) не настроено на чиповый функционал, клон карты будет успешно принят. Однако, если чиповая карта была обслужена по магнитной полосе в устройстве, не настроенном на работу с чипом, то сумму мошенничества можно оспорить в банке, которому принадлежит соответствующее устройство. Таким образом платежные системы одновременно защищают держателей банковских карт и мотивируют банки переводить свои устройства на технологию работы с чиповыми картами.

Использование чиповых карт в Интернет

Чиповые карты остаются уязвимыми для интернет-мошенников, т.к. на чиповых картах обычно имеется код CVV2 (CVC2), что позволяет мошенникам, зная данные карты, успешно уводить с них деньги через интернет-сервисы. Эту проблему можно решить, подключив карту к 3D-Secure. В этом случае, для успешной оплаты в интернете, мошеннику потребеутся получить дополнительный пароль (статический или динамический), известный только настоящему держателю карты. Если же платежный сервис интернет-ресурса не поддерживает 3D-Secure (при условии, что карта к 3D-Secure подключена), мошенническая транзакция также может быть опротестована настоящим держателем карты, а сумма мошенничества ляжет на интернет-магазин, не озаботившийся безопасностью платежей.

Проблемы перехода на чиповую технологию

Более высокая стоимость изготовления карт

Изготовление чиповых карт, в среднем, в 5 раз дороже обычных карт с магнитной полосой и, если у банка-эмитента небольшое количество выпущенных карт, складывается впечатление, что средства, вложенные в безопасность, не окупят возможные риски по мошенничеству. Ситуация кардинально меняется, когда банк, увеличив эмиссию карт, сталкивается с большим количеством мошеннических операций по картам клиентов. Тогда, оценив риски, банки приходят к необходимости перехода на более дорогую, но более защищенную технологию.

Затраты на переоснащение банкоматов

Переоборудование банкоматов, не поддерживающих чиповый функционал, требует дополнительных вложений. Поэтому большое количество банкоматов, не только в России, но и по всему миру, все еще не принимают карты с чипом, что может стать причиной огромных фродовых убытков для банков.

Морально устаревший парк банкоматов

Большое количество банкоматов в принципе не могут быть переоборудованы на чиповый функционал, и тогда перед банком встает задача не переоборудования, а полной замены устаревших устройств, что значительно дороже.

Будущее чиповых карт

Банк России намерен обязать кредитные организации с 1 января 2015 года эмитировать только карты, оснащенные микропроцессорами (чипами). Соответствующие изменения регулятор намерен внести в положение Банка России 382-П "О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств". Соответственно с 1 января 2015 года выпускать новые карты без чипа будет запрещено, ранее эмитированные карты будут заменяться по мере перевыпуска. В то же время банки, не дожидаясь 2015 года, уже активно переходят на выпуск чиповых карт, в связи с 9 ст. 161-ФЗ от 27.06.2011, вступившей в силу 1 января 2014 года.

По сути, переход банка на чиповые карты, является дополнительным индикатором того, как банк относится к безопасности средств при совершении оплаты с использованием карты.

Карта рассрочки – удобный банковский продукт. При соблюдении условий деньги предоставляются под 0% на срок до 2-3 лет, начисляется кэшбэк. В обзоре лучших карт 2019 – услови

Лучшие виртуальные карточки 2018 года от системы Яндекс и другие

Популярный сервис Яндекс.Деньги предлагает пользователям комфортные и универсальные услуги. Виртуальные карты Яндекс расширяют возможности использования электронного кошелька эт

Лучшие социальные карты Сбербанка и "Почта Банка" в 2018 году

Социальные карты - оптимальный вариант для зачисления и сбережения пенсий и пособий. На остаток денег по счету начисляются проценты, позволяющие увеличить накопления. Социальные

Три лучшие валютные и мультивалютные карты 2018 года: Сбербанк и не только

Дебетовый валютный «пластик» от Сбербанка, как замена мультивалютной карты, эмитируется в рамках платежных систем VISA и MasterCard. При расчетах за границей он экономичнее из-з

Доходные карты от «ВТБ»

Банковские карты «ВТБ» (ранее «ВТБ24») бывают кредитными и дебетовыми, статус от классической до премиальной. Самые статусные - являются выгодным вариантом среди всех. Благодаря

Расчетные карты от банка Тинькофф: виды и условия

Банк Тинькофф прочно занимает ведущие места по количеству эмитированных кредитных карт. Изначально деятельность банка концентрировалась на выпуске именно кредиток, но сейчас кли

Карты Visa Platinum от Тинькофф, Сбербанка и Альфа-Банка: условия и отзывы

Дебетовые карты Тинькофф, отзывы о которых полны восторгов, вызывают неподдельный интерес клиентов. Банк предлагает высокие проценты на остаток и хороший кэшбэк. Однако совсе

Выпускает ли ВТБ 24 мультивалютную карту в 2018 и 2 альтернативы

ВТБ24 предлагает Мультикарту в качестве альтернативы мультивалютной карте. Рассмотрим, насколько это выгодно и имеет ли Мультикарта преимущества перед мультивалютными предложени

Выгодные карты от «Альфа-Банк»

Альфа-Банк готов предоставить клиенту пластиковую карту на любой случай жизни, количество вариантов уже стремится к ста. Чтобы выбрать самую выгодную для вас, нужно знать преиму

Банковские корпоративные карты для юридических лиц в 2018 года

Корпоративная банковская карта юридического лица является эффективным инструментом совершения расходных операций, связанных с его хозяйственной деятельностью. Чтобы пользование

Которые выпускаются на рынке, в обязательном порядке должны иметь магнитную полосу, которая содержит данные владельца пластиковой карточки и его данные о его карт-счете в закодированном виде. Но в связи с тем, что защищенность информации на таких устройствах весьма слабая, существует большой риск прочтения либо копирования карт, а также других способов подделок оригинала мошенниками. Кроме того, карты часто приходят в полную негодность в связи с воздействием на них электромагнитного поля.

Добавление на такую банковскую карту дополнительного микропроцессорного чипа стало невероятно большим прыжком вперед с точки зрения защиты информации и осуществления платежей через Всемирную Сеть.

Чиповая карта привычна каждому, ведь внешний вид абсолютно не поменялся. На ней даже имеется магнитная полоса, как и в обычной карте, но главным отличием является наличие чипа. Применять карточку не сложнее прежнего, принцип работы для клиента аналогичен.

Основная масса банковских учреждений, существующих в мире, занимается выпуском совмещенных карт, на которых содержится и магнитная полоса и чип. Объяснить это можно тем, что на сегодняшний день подготовить инфраструктуру к обслуживанию только карт, оснащенных чипами, сложно. В ближайшее время нельзя сказать, смогут ли кредитные организации полностью перейти к производству исключительно банковских карт с чипом.

Преимущества карт с чипом

Подделать такую карточку нереально, потому что степень защиты на новом оборудовании высочайшая. Благодаря чипу можно защитить с 100%-ной гарантией информацию. Нужно отметить также меньшую уязвимость относительно электромагнитных полей, они не влияют никоим образом на её работоспособность.

Получить деньги в банкомате или оплатить покупку в магазине также легко, как и раньше, потребуется буквально несколько секунд. Ввод PIN-кода остается главным принципом идентификации владельца. За счет этого сотрудники в торговых точках могут проводить все операции без требования подписи.

Чиповые карточки имеют стандарт EMV, принимают их во всех уголках планеты, потому людям, выезжающим за рубеж, они будут как нельзя кстати.

Особенности пользования чиповых карт

После совершения операции с любой картой (с микропроцессором или без) вся информация автоматически попадает в банк. Если банковская организация устанавливает по карте ограничение на количество операций в сутки или на сумму операции, лимит сохранится независимо от типа карты. Крайне редко существует исключение, когда банк предусматривает особенные условия для чиповой карты. Прочие условия обслуживания карточки, имеющей чип, такие как комиссия и т.д., не имеет никаких принципиальных отличий от условий обслуживания остальных карт.

Владелец чиповой карты может не переживать о том, сможет ли касса или банкомат принять его карту с чипом: как было описано выше, на чип-карте имеется также магнитная полоса, потому кассир или банкомат смогут выбрать, каким образом лучше всего обслужить карту.

Важное отличие рассматриваемых карточек от остальных - необходимость вводить свой PIN-код при проведении операций оплаты услуг и товаров каждый раз. Делается это для повышения уровня безопасности эксплуатации. Если говорить об остальных правилах пользования, то они идентичны правилам применения карт с магнитной полосой.

Галина Скородумова

Пластиковые карты с микропроцессором это обычные пластиковые карты. Изготовление чип-карт производится с соблюдением тех же технологий, только вместо магнитной полосы с информацией в карты встраивается специальный микропроцессор. Такой чип представляет собой фактически маленький компьютер. Банковские пластиковые карты с чипом используют для хранения любых видов информации — количества полученных услуг, истории банковских операций и т.д. Чип-карты высокофункциональны и чаще всего совмещают в себе сразу две функции пластиковой карты – идентификационную и платежную.

Пластиковые карты с чипами делят на контактные и бесконтактные. Контактные пластиковые чип-карты нужно прикладывать к считывателю, т.е. для передачи информации микропроцессорам необходим физический контакт со специальным устройством. Этого можно избежать, если применять бесконтактные чип-карты. Таким карточкам достаточно находиться в зоне действия считывателя и передать всю необходимую информацию по радиосигналу. Соответственно, срок службы контактных карт не так высок, в отличие от бесконтактных чипов.

Существует мнение, что чиповые карточки действительно имеют множество неоспоримых преимуществ по сравнению со своими магнитными собратьями. Отличить микропроцессорную карточку от обычной не сложно: в нее впаян металлический квадратик, собственно, это и есть чип, на котором хранится вся информация о банковском счете. На традиционной пластиковой карте эти сведения зашифрованы на магнитной полоске. Такую полосу несложно подделать в преступных целях, для этого понадобится всего лишь скиммер - специальный прибор, считывающий информацию с карточки.

В электронном микропроцессоре применяется куда более сложный алгоритм защиты, и скиммером сведения с чипа не скопировать. Производство поддельных магнитных карточек в мире сейчас налажено едва ли не в промышленных масштабах, а вот случаев подделки микропроцессорной карточки пока не зафиксировано. Транзакция, сформированная магнитной картой, всегда имеет одинаковые идентифицирующие карту данные, которые передаются в банк. Поэтому их можно скопировать и изготовить поддельную карточку. Микропроцессорная карта работает иначе: каждая транзакция подтверждается специально сформированным для нее кодом, и для каждой последующей операции требуется новый код. Поэтому использование данных уже состоявшихся транзакций не имеет смысла, а сделать дубликат чипа фактически невозможно.

Сейчас в мире редко производятся «чисто» чиповые карты. Пока имитируется лишь комбинированный «пластик» - на нем размещены и микропроцессор, и магнитная полоса. Переходить только на микропроцессор не решаются ввиду отсутствия полноценной инфраструктуры по обслуживанию таких карт. Такие комбинированные карты, учитывая их высокий уровень безопасности по сравнению с обычной пластиковой картой, по идее должны стоить дороже. Да и для банка производство микропроцессора стоит гораздо больше, чем выпуск карты с магнитной полосой. Однако ежегодная плата за обслуживание комбинированных карт ничем не отличается от расценок для обычных карт. Дополнительной платы банки за чип не взимают, но и не предоставляют дополнительных сервисов, хотя вполне могли бы это делать. На встроенный в карту микропроцессор можно устанавливать различные программы по усмотрению маркетологов банка и его технических возможностей.

В настоящее время банковские пластиковые карты с чипом все больше вытесняют традиционные пластиковые карты с магнитной полоской. Все чаще банки отдают предпочтение картам с микропроцессором, прежде всего благодаря их устойчивости к взлому.

Мария Кшевицкая ,